Финтех-дайджест №2: Кто на самом деле ломает банки, как American Express выжимает из клиентов максимум и на кого стоит учиться, чтобы завтра работать в банке

Чемпионат мира по футболу завершился. Он оказался настолько ярким, что заставил смотреть матчи даже тех, кто прежде был равнодушен к данному виду спорта. Аналитики BioCatch изучили активность киберпреступников во время ряда матчей и пришли к выводу, что хакеры тоже люди.

Во время игр национальных команд Бразилии и Мексики наблюдалось резкое снижение количества атак на местные банки. В Бразилии по сравнению с обычными днями снижение составило от 21 до 39%. В Мексике диапазон еще более интересный, во время матчей банки атаковали на 70-90% меньше обычного. Во время матча Мексики с Южной Кореей атаки фактически отсутствовали.

В то же время в Великобритании число атак не только не снижалось, но и, наоборот, увеличивалось. Во время матча с Панамой прирост составил 5.5%, а во время игры с Бельгией аж 24%.

Как объяснить этот феномен? Скорее всего, дело в том, что в Бразилии и Мексике большинство киберпреступников местные. Соответственно, во время матчей они вместе со всей страной болели, и им было не до своего мрачного ремесла. А вот на Британию нападают со всей Восточной Европы, и никакого единения со сборной у них нет.

Самое большое количество атак обрушилось на банки 13 июня, за день до начала Чемпионата. Возможно, атакующие стремились вывести как можно больше денежных средств, чтобы отмыть их через букмекерские конторы.

А еще аналитики заметили, что в дни игр российской сборной число атак на британские банки сокращалось весьма радикально. Так, во время игры с Саудовской Аравией снижение составило 66%. Аналитики говорят, что ни на что не намекают, но…

Читать далее…

Финтех-дайджест #1: Пока Facebook пытается стать банком, банки пытаются остаться в прошлом

Финтех-привет, читатель!

Интернет сделал нашу планету очень маленькой. Очень-очень. И с каждым годом грани между народами и странами стираются все сильнее. Что же до политиков, то они, похоже, все делаются на одном заводе, и отличия между ними носят чисто косметический характер. Главная задача – побольше запретить, не очень разобравшись в предмете. И оштрафовать всех, кто зазевался. Иной раз кажется, что видишь исключение, но не иллюзия ли это?

Федеральная торговая комиссия США анонсировала публичные слушания на тему того, как регулировать деятельность IT-гигантов в современном мире. По мнению комиссии, Facebook, Google и иже с ними сосредоточили в своих руках огромную власть, и надо их придержать, чтобы они чего не натворили. Последний раз слушания о глобальной конкуренции и инновациях проводились в 1995 году, и с тех пор многое успело всерьез поменяться.

Почему такие слушания вообще затеяли? Дело в том, что американские чиновники ревниво наблюдают за тем, как IT-гигантов дрессируют в Европе. То Microsoft накажут за навязывание своего браузера, то Google оштрафуют на без малого три миллиарда долларов за нарушение местного антимонопольного законодательства. У себя на родине эти гиганты до поры чувствовали себя очень комфортно и свободно, но республиканец Джо Симмонс, недавно возглавивший FTC, решил это исправить.

Читать далее…

Финтех-дайджест. Тестовый выпуск

Не секрет, что я уже полгода работаю с инкубатором Финтех Лаб, для которого регулярно пишу тексты о событиях в мире финансовых технологий. Причем в своем обычном стиле, потому что на многие вещи там просто невозможно смотреть серьезно. Оно все публикуется по секретному адресу, но вряд ли вы туда будете ходить регулярно. Как смотрите на то, чтобы читать самые занятные тексты про финтех здесь? Вот пример того, как может выглядеть публикация.

Просто добавь блокчейн

Зачем нужны блокчейн-банки – никто особенно не понимает. Но красивое слово в названии, по слухам, помогает собирать больше инвестиций. Поэтому проекты такого рода заявляются постоянно, и некоторые из них даже доходят до реальной работы с клиентами.

Больше года назад в Великобритании начал работу Babb App Bank, использующий блокчейн-платформу Ethereum и смарт-контракты. Обещали, что прямо на смартфоне можно будет открыть счет в британском банке при помощи селфи и пароля. Правда, функциональность как бы банка ограничивалась отправкой денег и обменными операциями. Причем модель обмена радовала: при помощи приложения можно найти человека, который хочет поменять вашу валюту на свою, и встретиться с ним лично. А переводы внутри системы осуществляются без комиссии.

Еще Babb App обещал выпустить свои платежные карты. Совместимость с Visa и Mastercard не заявлялась, однако в Babb App говорили о возможности приема платежей кем угодно просто при помощи установки специального приложения. Если честно, со стороны это выглядело просто раем для оплаты не очень легальных товаров и услуг. И, возможно, поэтому карты так и не появились на прилавках, как обещали еще год назад, а в блоге проекта продолжают писать о работе над получением ограниченной банковской лицензии. С учетом того, что с начала битвы за лицензию прошло почти полтора года, меня терзают мрачные предчувствия. Пока же Babb занимается продвижением собственной криптовалюты BAX, которая может однажды затмить XRP, если лицензию таки дадут. А еще у них есть краудфандинг.

Но вот вчера пришла новость про еще один блокчейн-банк, именуемый PlasmaBank. Здесь на блокчейне абсолютно все. Проект обещает возможность открывать банковские счета, делать переводы без комиссии, открывать депозиты, выпускать дебетовые карты и выдавать кредиты. Работать будут не только с традиционными валютами, но и с криптой. Робот-консультант поможет клиентам правильно инвестировать.

Читать далее…

Стив Бробст, Teradata. Главный по бигдате

Главный технический директор Teradata и один из ведущих мировых экспертов в области анализа данных Стивен Бробст во время нашей встречи на конференции в Лондоне озвучил десять тезисов, которые будут интересны читателю, довольно далекому от Big Data, machine learning и даже  искусственного интеллекта.

Читать далее…

Блокчейн не всемогущий: почему технология распределенного реестра не может встряхнуть финансовый мир, как это делают криптовалюты?

Трудно, наверное, назвать более хайповую тему в финтехе, чем блокчейн. Уже четвертый год свидетели этой технологии говорят о том, как она изменит мир вообще и финансовую отрасль в частности. Правда, перспективность технологии пока не подтверждается цифрами. В минувшем году мировые инвестиции в финтех превысили 31 миллиард долларов. На долю блокчейн-проектов пришлось 512 миллионов долларов и 92 сделки. Просто для сравнения, страхотех (он же insuretech) собрал в 4 раза больше по деньгам (2.1 миллиарда долларов) и в 2.5 раза больше по числу сделок (247).

Подчеркну, это не значит, что блокчейн – технология плохая, или у нее нет перспектив. Наоборот, есть отрасли, где ее внедрения ждут с большим воодушевлением. Буквально вчера пришла новость, что американская компания Cognizant объединила сразу 14 индийских страховых компаний в проекте создания блокчейн-платформы для обмена данными. Участники считают, что такая платформа поможет избежать фальсификации документов и ложного выставления счетов, а это, в свою очередь, сэкономит массу денег и времени. Изменения проникнут в сами бизнес-модели страхования, что вряд ли сделает страховки дешевле, но более удобными – точно.

Однако в абсолютном большинстве случаев все ограничивается пилотами и соглашениями о намерениях. «Удобный» для транзакций блокчейн сейчас запущен в коммерческую эксплуатацию только одним банком Santander, который на базе платформы Ripple проводит международные платежи. Из описания проекта остается ощущение, что делали его ради красивого пресс-релиза и для того, чтобы как-то объяснить инвестиции Santander в Ripple, сделанные три года назад. Потому что с пользовательской точки зрения Santander One Pay FX сервис ничего нового не содержит. Быстрые переводы существовали и раньше. Неужели особенности блокчейна не позволили придумать что-то полезное и осязаемое?

На самом деле, причины, по которым блокчейн остается очень красивой, но малопрактичной технологией, вполне банальны. Вот только преодоление их может оказаться довольно заковыристым процессом.

Читать далее…

Письмо к людям, которые решили стать колумнистами «про диджитал и финтех»

Сегодня мы поговорим о мастерстве написания финансовых колонок «про диджитал». Если у вас есть стартап или даже целая компания, однажды возникнет потребность в публикации неких текстов на профильные темы. Такие, чтобы выходили без пометки «На правах рекламы», иначе их никто не будет читать, кроме роботов Яндекс и Google.

Вы, конечно, знаете много. И вам всегда есть, что рассказать. Но в узком и проверенном кругу единомышленников. Когда же речь идет о публичных высказываниях, сразу же встают неприятные ограничения:

Вы не можете рассказывать реальные кейсы с упоминанием деталей и, тем более, компаний. Все это зарегулировано десятками подписанных NDA, да и просто соседи по рынку могут обидеться.

Вы не можете называть цифры, потому что они тоже под защитой NDA или здравого смысла.

Вы не можете раскрывать технические подробности решений, потому что темная сторона читает такие колонки в первую очередь, и, к сожалению, способна даже по мелочам нащупать уязвимости. Особенно если вы использовали при разработке какие-то стандартные инструменты и заготовки.

Читать далее…

Как трудно стать ипотечником

Дожил до сорока лет, ни разу не взяв ни одного кредита. У друзей занимал, было такое. Даже под проценты. А вот у банков — никогда.

Но при очередном апгрейде жилплощади решил таки взять ипотеку. Полной суммы на руках не было, тревожить друзей не хотелось, продавать что-то срочно тоже. Лучше купить, спокойно переехать, а там уж спокойно изыскивать источники досрочного погашения, благо они есть. И переплата в данном случае мне кажется вполне уместной. Комфорт и спокойствие стоят дороже.

Я, конечно, знал — как брать ипотеку. В теории. А вот на практике не очень. Первым делом пошел в большой банк, клиентом которого являюсь уже лет 12. Он еще позиционирует себя, как очень технологичный. Думаю, раз так, все вообще быстро и круто будет.

Зашел в отделение вечером, после работы. Человек, занимающийся ипотекой, уже срулил. Со мной поговорила руководительница отделения, записала все данные, уточнила нужную сумму. И сказала, что на следующий день мне перезвонит тот самый досрочно сбежавший сотрудник.

Читать далее…

О технологии блокчейн: максимально просто и насколько это возможно понятно

Некоторое время назад коллеги из Kaspersky Daily прислали мне длинный список вопросов о том, что происходит с блокчейном сегодня и как эта технология реально используется в финансовых сервисах. В результате родился этот текст, не претендующий на всеобъемлющую полноту, но, по отзывам прочитавших, определяющий реальное положение дел с технологией на начало 2017 года. И, что еще важнее, дающий понимание того, чего действительно стоит ждать от блокчейна, чтобы не разочароваться и не впасть в крайность отрицания.

Начало времен

Примерно год назад возникла и громко заявила о себе Секта Свидетелей Блокчейна. Изрядное количество людей, среди которых были и энтузиасты с горящими глазами, и отъявленные жулики (угадайте, кого больше), заголосили на все лады о скором пришествии Блокчейна Всемогущего, который навсегда изменит мир.

Абсолютная прозрачность цепочек транзакций, осуществляемых через распределенный реестр, сделает ненужными платежные системы и даже центральные банки целых государств. Да что там транзакции! В лету канет необходимость заверять документы у нотариусов, перевозчики грузов перестанут мухлевать с маршрутами, потому что данные с датчиков GPS будут транслироваться прямиком в блокчейн и т. д. и т. п. Везде, где мир несовершенен, надо просто добавить блокчейн — и наслаждаться результатом.

Читать далее…

Подборка моих статей на Bankir.ru. Часть 3.

Выкладываю очередную порцию ссылок.

В Саратове хорошо поговорили о современных студентах и их подготовке с Сергеем Наумовым, директором Саратовского социально-экономического института РЭУ им. Г. В. Плеханова. За полтора десятилетия, прошедшие с моего выпуска, многое изменилось. Но ряд особенностей, откровенно мешающих учебе, никуда не делись.

Bankir.ru проводил конференцию по IT-бюджетированию банков. Мы с коллегой оперативно публиковали конспекты самых интересных выступлений, я сделал два. Первый — тезисы Мартина Пилецки, CIO Альфа-банка. Второй — прямая речь Артема Сычева, заместителя начальника главного управления безопасности и защиты информации Банка России. Артем Михайлович всегда говорит поразительно конкретно. Не знаю, насколько его слова интересны небанковским людям, но среди любителей налить водички он редкое и приятное исключение.

Читать далее…

Проверьте, возможно ваш банк уже работает с Apple Pay

С первого ноября еще девять российских банков начали работать с платежной системой Apple Pay. Эксклюзив Сбербанка, вопреки прогнозам, продолжался менее месяца. До конца ноября к Apple Pay подключится еще один банк, и тогда доступ к системе будет у большинства пользователей банковских услуг в России, являющихся по совместительству владельцами iPhone и iPad.

С 1 ноября с Apple Pay работают Альфа-банк, банк «Санкт-Петербург», МДМ банк, МТС банк, банк «Открытие», Райффайзенбанк, Тинькофф, ВТБ24 и Яндекс Деньги. Позже в ноябре с системой начнет работать банк «Русский Стандарт».

apple_pay

Читать далее…