Почему некоторым кажется, что биткойн — это провал?

3 января 2019 года исполнится 10 лет с того момента, как некто Сатоши Накамото намайнил первую партию криптовалюты, получившей название биткойн. Десять лет – очень серьезный срок. Вот несколько примеров того, чего смогли достичь некоторые финансовые и IT компании за аналогичный период.

PayPal через 10 лет с момента основания работала в 190 странах и обслуживала 60 миллионов клиентов.

Пользовательская база Amazon через 10 лет после старта приблизилась к 70 миллионам человек.

Visa и Mastercard за десять лет успели наладить сотрудничество с тысячами банков, охватить миллионы людей и фактически стать неотъемлемой частью финансовой индустрии.

Apple с момента выпуска первого iPhone в 2008 году продала 1.2 миллиарда смартфонов, сформировала стандарты мобильной коммерции и индустрии разработки мобильных приложений.

Читать далее…

Финтех-дайджест №6: Как покушать пиццы за 100 миллионов долларов и как, взяв в долг, разорить кредитора

22 мая 2010 года произошла история, которая вошла в топ рейтингов самых глупых поступков. Некто Laszlo Hanyecz написал в форуме поклонников биткойна, что хочет купить пиццу за криптовалюту. Он даже уточнил – какую именно: большого диаметра, с луком, перчиками, колбасками, грибочками и помидорками. За две пиццы Ласло готов был заплатить 10 000 биткойнов. Десять тысяч.

Пиццерий, торгующих за биткойны, тогда не было. Тем более, что Ласло хотел пиццу из вполне конкретной, из Papa John’s. В Британии нашелся человек, купивший Ласло пиццу. Причем если 10 000 биткойнов стоили тогда около 40 долларов США, то пицца реально обошлась в 25 долларов. Таким образом, добровольный помощник неслабо наварился даже по тем временам.

Та самая пицца

Ласло Ханиец вошел в историю, как первый человек, купивший за криптовалюту нечто физически осязаемое. Но через семь лет его вспоминали, как… не самого далекого человека, потому что на тот момент 10 000 биткойнов стоили 100 000 000 долларов США. В январе потраченная на пиццу сумма составляла уже около 200 миллионов, и даже сегодня, после всех коррекций, это около 70 миллионов долларов.

Читать далее…

Финтех-дайджест №5: Пять немецких Тинькофф и искусственный интеллект, который убьет банки

В Германии активно действуют так называемые нео-банки, они же онлайн, они же цифровые. Крупнейшая экономика Европы определенно нуждается в быстрых и оперативных банковских услугах, а германское законодательство достаточно гуманно, чтобы не душить инновации на корню.

Наиболее известен банк Fidor, основанный в 2009 году в Мюнхене. Строго говоря, Fidor уже не немецкий банк, а французский, потому что его в 2016 году купила французская банковская группа BPCE. Но Fidor сохранил самостоятельность и штаб-квартиру у Мюнхене, поэтому не будем придираться. Банк имеет полную лицензию и работает в digital-only формате. Даже выдача наличных там реализована крайне причудлива: можно сгенерировать штрих-код в приложении Fidor Smart Banking, показать его в любом магазине-партнере (11 000 в Германии) и получить на руки от 50 до 999 евро. Стоит заметить, что банк не ограничивается одними классическими услугами. Важный источник доходов – дочернее предприятие Fidor Solutions, которое продает разработки проекта сторонним компаниям. Также в 2017 году запущен маркетплейс финансовых услуг. На данный момент, кроме домашнего рынка, Fidor осваивает только Великобританию, но вряд ли это предел экспансии.

Consorbank вырос из брокерской компании, занимавшейся потребительскими инвестициями и онлайн-трейдингом. Базовый набор услуг стандартен – кредитные карты, ссуды, депозиты и страховки. Но в 2017 году запущен сервис Consorsbank’s MultiBanking, позволяющий клиентам управлять их эккаунтами в других банках. Consorsbank входит в группу BNP Paribas.

Читать далее…

Финтех-дайджест №4: Трамп наведет порядок с финтехом в США, а австралийский банк отправил данные об армии Австралии в Индию

Знаете ли вы, что за последние десятилетия в США не появилось ни одного нового банка? Появлялись из ниоткуда и превращались в глобальных гигантов поисковые системы, соцсети и даже производства электромобилей, но только не банки.

Можно сказать, что их и так достаточно, однако новая кровь всегда полезна, и в Европе, где банков тоже хватало, новые игроки появлялись и появляются регулярно. Это, среди прочего, не дает финансовым монстрам расслабляться и сжигать деньги на заведомо странные программы, когда сначала с помпой закрываются 600 филиалов, а потом с не меньшей помпой открывается 500 новых.

Одна из главных причин отсутствия новичков кроется в очень странном подходе к регулированию. Для работы на всей территории США банк-новичок должен получить лицензию в каждом из 50 штатов и в федеральном округе Колумбия. Законодательство в штатах отличается, причем порой – весьма существенно. И процесс лицензирования в каждом из них настолько длителен и дорог, что пока на это никто не решился. Проблемы с лицензированием в полной мере относятся к финтех-компаниям, которые вынуждены либо действовать через существующие банки (где их не очень ждут), либо сразу выходить на международные рынки.

Служба финансового контролера (Office of the Comptroller of the Currency) неоднократно пыталась добиться облегчения условий для входа на финансовый рынок, но каждый раз сталкивалась с противодействием лоббистов. Разумеется, финтех-компании все равно возникали (чего стоит одна Stripe), но масштаб их деятельности в (пока еще) крупнейшей экономике планеты мог бы быть иным.

Читать далее…

Финтех-дайджест №3: За что из банка уволили робота, как поставить на убийство по блокчейну и почему для банковских карт не нужен банк

Я уже не раз писал о том, как банки по всему миру начинают использовать искусственный интеллект вместо живых сотрудников. Роботы отвечают по телефону, дают советы в отделениях, консультируют по инвестициям, решают базовые HR-вопросы в банках…

Казалось бы, у людей остается все меньше шансов конкурировать с машинами, но тут пришла новость из Швеции. В прошлом году банк Nordnet торжественно запустил чатбота Amelia. Банк был уверен, что он(она?) радикально ускорит регистрацию новых клиентов и улучшит пользовательский опыт старых. Но Amelia подкачала: она ничего толком не могла сделать сама, постоянно переключая собеседников на живых сотрудников. И ее уволили. К счастью, для этого не надо проводить душеспасительные беседы и выплачивать компенсации, достаточно просто убрать галочку в системе.

Симпатичная нарисованная девушка сохраняет оптимизм Читать далее…

Финтех-дайджест №2: Кто на самом деле ломает банки, как American Express выжимает из клиентов максимум и на кого стоит учиться, чтобы завтра работать в банке

Чемпионат мира по футболу завершился. Он оказался настолько ярким, что заставил смотреть матчи даже тех, кто прежде был равнодушен к данному виду спорта. Аналитики BioCatch изучили активность киберпреступников во время ряда матчей и пришли к выводу, что хакеры тоже люди.

Во время игр национальных команд Бразилии и Мексики наблюдалось резкое снижение количества атак на местные банки. В Бразилии по сравнению с обычными днями снижение составило от 21 до 39%. В Мексике диапазон еще более интересный, во время матчей банки атаковали на 70-90% меньше обычного. Во время матча Мексики с Южной Кореей атаки фактически отсутствовали.

В то же время в Великобритании число атак не только не снижалось, но и, наоборот, увеличивалось. Во время матча с Панамой прирост составил 5.5%, а во время игры с Бельгией аж 24%.

Как объяснить этот феномен? Скорее всего, дело в том, что в Бразилии и Мексике большинство киберпреступников местные. Соответственно, во время матчей они вместе со всей страной болели, и им было не до своего мрачного ремесла. А вот на Британию нападают со всей Восточной Европы, и никакого единения со сборной у них нет.

Самое большое количество атак обрушилось на банки 13 июня, за день до начала Чемпионата. Возможно, атакующие стремились вывести как можно больше денежных средств, чтобы отмыть их через букмекерские конторы.

А еще аналитики заметили, что в дни игр российской сборной число атак на британские банки сокращалось весьма радикально. Так, во время игры с Саудовской Аравией снижение составило 66%. Аналитики говорят, что ни на что не намекают, но…

Читать далее…

Финтех-дайджест #1: Пока Facebook пытается стать банком, банки пытаются остаться в прошлом

Финтех-привет, читатель!

Интернет сделал нашу планету очень маленькой. Очень-очень. И с каждым годом грани между народами и странами стираются все сильнее. Что же до политиков, то они, похоже, все делаются на одном заводе, и отличия между ними носят чисто косметический характер. Главная задача – побольше запретить, не очень разобравшись в предмете. И оштрафовать всех, кто зазевался. Иной раз кажется, что видишь исключение, но не иллюзия ли это?

Федеральная торговая комиссия США анонсировала публичные слушания на тему того, как регулировать деятельность IT-гигантов в современном мире. По мнению комиссии, Facebook, Google и иже с ними сосредоточили в своих руках огромную власть, и надо их придержать, чтобы они чего не натворили. Последний раз слушания о глобальной конкуренции и инновациях проводились в 1995 году, и с тех пор многое успело всерьез поменяться.

Почему такие слушания вообще затеяли? Дело в том, что американские чиновники ревниво наблюдают за тем, как IT-гигантов дрессируют в Европе. То Microsoft накажут за навязывание своего браузера, то Google оштрафуют на без малого три миллиарда долларов за нарушение местного антимонопольного законодательства. У себя на родине эти гиганты до поры чувствовали себя очень комфортно и свободно, но республиканец Джо Симмонс, недавно возглавивший FTC, решил это исправить.

Читать далее…

Финтех-дайджест. Тестовый выпуск

Не секрет, что я уже полгода работаю с инкубатором Финтех Лаб, для которого регулярно пишу тексты о событиях в мире финансовых технологий. Причем в своем обычном стиле, потому что на многие вещи там просто невозможно смотреть серьезно. Оно все публикуется по секретному адресу, но вряд ли вы туда будете ходить регулярно. Как смотрите на то, чтобы читать самые занятные тексты про финтех здесь? Вот пример того, как может выглядеть публикация.

Просто добавь блокчейн

Зачем нужны блокчейн-банки – никто особенно не понимает. Но красивое слово в названии, по слухам, помогает собирать больше инвестиций. Поэтому проекты такого рода заявляются постоянно, и некоторые из них даже доходят до реальной работы с клиентами.

Больше года назад в Великобритании начал работу Babb App Bank, использующий блокчейн-платформу Ethereum и смарт-контракты. Обещали, что прямо на смартфоне можно будет открыть счет в британском банке при помощи селфи и пароля. Правда, функциональность как бы банка ограничивалась отправкой денег и обменными операциями. Причем модель обмена радовала: при помощи приложения можно найти человека, который хочет поменять вашу валюту на свою, и встретиться с ним лично. А переводы внутри системы осуществляются без комиссии.

Еще Babb App обещал выпустить свои платежные карты. Совместимость с Visa и Mastercard не заявлялась, однако в Babb App говорили о возможности приема платежей кем угодно просто при помощи установки специального приложения. Если честно, со стороны это выглядело просто раем для оплаты не очень легальных товаров и услуг. И, возможно, поэтому карты так и не появились на прилавках, как обещали еще год назад, а в блоге проекта продолжают писать о работе над получением ограниченной банковской лицензии. С учетом того, что с начала битвы за лицензию прошло почти полтора года, меня терзают мрачные предчувствия. Пока же Babb занимается продвижением собственной криптовалюты BAX, которая может однажды затмить XRP, если лицензию таки дадут. А еще у них есть краудфандинг.

Но вот вчера пришла новость про еще один блокчейн-банк, именуемый PlasmaBank. Здесь на блокчейне абсолютно все. Проект обещает возможность открывать банковские счета, делать переводы без комиссии, открывать депозиты, выпускать дебетовые карты и выдавать кредиты. Работать будут не только с традиционными валютами, но и с криптой. Робот-консультант поможет клиентам правильно инвестировать.

Читать далее…