Закрылся Связной-банк

В России все плохое и хорошее случается внезапно. И история Связного-банка, пожалуй самая эмоциональная в новейшей истории российского банкинга, тоже закончилась внезапно. Вроде бы на 9 декабря назначили внеочередное собрание акционеров, где должна была решиться его судьба, но Центробанк сыграл на опережение. И пятилетняя история Связного-банка превратилась в кейс, на котором долго еще будут учиться молодые банкиры и ретейлеры.

Это были действительно эмоциональные пять лет. Собственно, и началось все с того, что Максим Ноготков, ревниво следящий за успехами Олега Тинькова, решил войти в ту же реку, только, как тогда казалось, более осторожно и продуманно. Вместо полностью электронного банка TCS Связной-банк предложил некоторое количество настоящих отделений по всей России. Причем в регионах они открывались в премиальных местах, на самом виду.

По задумке, на Связной-банк должно было переключиться кредитование покупок в сети «Связной», чтобы не связываться с банками-партнерами.

Также на базе банка должна была возникнуть платежная система — с замыканием всех процессов внутри компании без привлечения контрагентов.

И, возможно, самая главная причина — необходимость выравнивания денежных потоков. Продажа гаджетов — бизнес сложный и сезонный. Несколько раз в году денег много, а бывают месяцы, когда продаж просто нет. Кредитование в банках казалось слишком затратным. А у клиентов деньги можно взять под существенно меньший процент.

Клиенты, в свою очередь, с воодушевлением отнеслись к идее получать солидный процент на остаток по карте и снимать деньги в банкоматах без процентов. Радовала и легкость пополнения счета в любом отделении «Связного». Число обладателей карт росло стремительно.

Но так уж получилось, что все причины, по которым банк создавался, и стали причинами его неудач.

Во-первых, эмоциональная составляющая не лучший фундамент для бизнес-проекта. Подтверждений тому в истории немало. И есть ощущение, что Олег Тиньков если и хотел кому-то что-то доказать, создавая банк, то только самому себе.

Во-вторых, кредитование — это в первую очередь скоринг и борьба с просрочкой. Эти не самые простые и приятные задачи остались на стороне «Связного». И вскоре задачи превратились в серьезные проблемы.

В-третьих, взваливание на себя рисков по платежной системе оказалось непосильной ношей. Как показала практика, подход «Евросети», заключающийся в партнерских отношениях с банками и разделением рисков на всех, оказался более выгодным и более жизнеспособным.

С задачей выравнивания денежных потоков розничной сети банк тоже не справился. Как оказалось, банковский бизнес довольно жестко зарегулирован, и любая ошибка означает потерю денег — в виде штрафов или принудительного создания резервов. Денег, и немалых. И получалось, что не банк помогает сети «Связной», а наоборот. До поры сеть с нагрузкой справлялась. Но когда оборот стал падать, зачах и банк.

Но Связной-банк все равно оставался каким-то уникальным явлением. Инопланетянином, случайно заглянувшим в Россию. Даже когда уже многое было понятно, он упорно продолжал выполнять обязательства перед клиентами. А задел в интернет-банке и мобильном приложении был таков, что даже через год после фактической приостановки работ над ними они обеспечивали достаточную функциональность на фоне нормально работающих коллег.

Сегодня, когда история банка закончена, можно лишь поблагодарить его создателей за попытку. Вряд ли она принесла им много радости. Но конкуренты многому научились у Связного-банка. И то, к чему он приучил клиентов, остается на рынке. Просто под другими вывесками.

Автор благодарит за помощь в подготовке материала Сергея Половникова

P.S. Выплаты вкладчикам по страховке начнутся 8 декабря.