Финтех-дайджест #1: Пока Facebook пытается стать банком, банки пытаются остаться в прошлом

Финтех-привет, читатель!

Интернет сделал нашу планету очень маленькой. Очень-очень. И с каждым годом грани между народами и странами стираются все сильнее. Что же до политиков, то они, похоже, все делаются на одном заводе, и отличия между ними носят чисто косметический характер. Главная задача – побольше запретить, не очень разобравшись в предмете. И оштрафовать всех, кто зазевался. Иной раз кажется, что видишь исключение, но не иллюзия ли это?

Федеральная торговая комиссия США анонсировала публичные слушания на тему того, как регулировать деятельность IT-гигантов в современном мире. По мнению комиссии, Facebook, Google и иже с ними сосредоточили в своих руках огромную власть, и надо их придержать, чтобы они чего не натворили. Последний раз слушания о глобальной конкуренции и инновациях проводились в 1995 году, и с тех пор многое успело всерьез поменяться.

Почему такие слушания вообще затеяли? Дело в том, что американские чиновники ревниво наблюдают за тем, как IT-гигантов дрессируют в Европе. То Microsoft накажут за навязывание своего браузера, то Google оштрафуют на без малого три миллиарда долларов за нарушение местного антимонопольного законодательства. У себя на родине эти гиганты до поры чувствовали себя очень комфортно и свободно, но республиканец Джо Симмонс, недавно возглавивший FTC, решил это исправить.

На слушаниях, среди прочего, планируется определить:

— Что же такое влияние компании и доля рынка в 21-м веке?

— Как пересекаются и влияют друг на друга приватность, большие данные и конкуренция

— Как влияет на конкуренцию слияния и поглощения в цифровом мире

— Роль интеллектуальной собственности и регулирования конкуренции в содействии инновациям

— Этичность использования алгоритмических инструментов, искусственного интеллекта и прогностической аналитики для влияния на потребительские предпочтения

По итогам слушаний будет зафиксировано новое положение дел и то, что следует считать нарушением правил, а что нет. Также по итогам определится новая роль Федеральной торговой комиссии и инструменты ее вмешательства в деятельность IT-гигантов. Слушания пройдут с сентября 2018 года по январь 2019, к участию приглашаются все желающие.

Несмотря на то, что деятельность республиканцев в цифровой экономике хвалить не принято, инициатива FTC была воспринята без взрыва негодования. Действительно, власть соцсетей и поисковиков велика, и ее надо как-то измерить для появления возможности ввести правила игры.

Проблема в том, что именно эта великая вольница и позволила появиться в Штатах гигантам уровня Facebook и Google. Строгая Европа почему-то не смогла породить им конкурентов, и ей остается только регулировать чужое. Подлинная инновация всегда идет поперек всех правил и со временем сама становится ими. Европейский подход сравним с попытками одновременно кормить ее сеном и дубасить по хребту железной трубой.

Американцы, опираясь на правила 1995 года, когда еще не было ни Facebook, ни Google, практиковали практически полное невмешательство, если не считать показательной пальбы в воздух. Если новые правила аккуратно зафиксируют реальную картину и определят границы, за которые не стоит заходить, это одно дело. Но если соблазн сделать из гигантов дойных коров окажется сильнее, следующий Google, скорее всего, появится где-то еще.

Расплата человеческим лицом

Испанский банк BBVA разработал собственную систему распознавания лиц для использования в финансовых транзакциях, и даже запустил пилотный проект. Пока лицом можно расплатиться лишь в кафе и ресторанах центрального офиса BBVA, занимающего семь зданий в Мадриде. И только за еду, которая стоит немного. Но уже скоро BBVA планирует начать продвигать технологию среди эквайринговых клиентов.

Интересного в этой новости много.

1) Налицо факт успешного (ну, по крайней мере, на вид) применения технологии стартапа. Распознавание лиц по версии BBVA разработано небольшим коллективом Veridas, созданном при участии банка в 2017 году.

2) Это второй случай, когда распознавание лица признается банком настолько надежным, что его можно использовать для финансовых транзакций. Первой итерацией стало применение Face Recognition в системе Apple Pay, появившееся после выхода iPhone X с двойной лицевой камерой (обычной и инфракрасной). С тех пор появилось немало смартфонов, узнающих владельца в лицо, однако для подтверждения транзакций эта функция не используется нигде, там продолжают требовать отпечаток пальца или пинкод.

Дело в том, что фотография лица не является надежным идентификатором, даже с костылями, вроде сканирования радужки глаза. Надежность появляется только при создании и сравнении 3D-модели лица, которое возможно при использовании минимум двух камер. Плюс защищенный транспорт данных с них и гарантированно защищенный от взлома софт. Если две камеры поставить уже не очень большая проблема, то более-менее надежная защита транспорта и софта возможна лишь на проприетарной платформе, которая есть у Apple и… банка BBVA. А вот на более открытых платформах, вроде Android или Windows, добиться надежной защиты трудновато, что и объясняет отсутствие клонов решения Apple у конкурентов.

Занятный пример того, когда банк оказался круче Google. По крайней мере, на время.

Деньги есть, а вы держитесь!

Digital Banking публикует глобальное исследование о маркетинге в финансовой отрасли. Полная версия стоит $495, и это видится вполне разумной ценой за возможность обойти множество грабель, по которым гуляют банки всего мира. Кроме шуток, после знакомства с материалом складывается ощущение, что большинство финансовых организаций твердо решило покончить жизнь самоубийством, причем максимально дорого и эффектно.

Начнем с того, что большинство финансовых институтов до сих пор предпочитает продвигать свои услуги инструментами, освоенными в 90-х годах прошлого века. То есть через газеты, печатные журналы, радио, телевидение и т.д. Более трети опрошенных организаций тратят на эти олдскульные инструменты более 50% своего бюджета. Только 14% участников исследования тратят более половины бюджета на онлайн. Понять повелителей бюджетов можно: оффлайн-ресурсы сейчас максимально сговорчивы, плюс обратная связь в них максимально затруднена. Никто не будет писать на всем тираже деловой газеты: «А меня в этом банке кинули на деньги». Работать с оффлайном комфортно и спокойно. Жаль только, что и эффективность у него соответствующая.

Интерес к привлечению новых клиентов снизился в 2018 году на 5% (приоритет по этому пункту обозначили 30% опрошенных вместо 35% в прошлом году), зато все теперь хотят осваивать новые рынки. Правда, последние обычно обнаруживаются в онлайне, но банки это не смущает. Наоборот, обнаружилось снижение интереса к использованию цифровых каналов (с 38% до 32%). Привлечение молодых клиентов также не значится в списке важного у большинства опрошенных.

Банки склонны заявлять определенные цели, но не подкреплять их реальными бюджетами. Например, в последние три года много говорилось о важности улучшения пользовательского опыта, однако лишь 5%(!) опрошенных истратило более 30% бюджета на инициативы в этой области. Зато традиционно большие суммы вкладывались в апсейл и кросс-продажи.

В общем, насколько увлекательно, настолько и печальное чтение. Мы все стремимся к стабильности, но немного странно путешествовать на лошадях, когда уже изобретены поезда. Впрочем, если деньги упорно не кончаются, что может заставить перестать вкладываться в конюшни?