Блокчейн не всемогущий: почему технология распределенного реестра не может встряхнуть финансовый мир, как это делают криптовалюты?

Трудно, наверное, назвать более хайповую тему в финтехе, чем блокчейн. Уже четвертый год свидетели этой технологии говорят о том, как она изменит мир вообще и финансовую отрасль в частности. Правда, перспективность технологии пока не подтверждается цифрами. В минувшем году мировые инвестиции в финтех превысили 31 миллиард долларов. На долю блокчейн-проектов пришлось 512 миллионов долларов и 92 сделки. Просто для сравнения, страхотех (он же insuretech) собрал в 4 раза больше по деньгам (2.1 миллиарда долларов) и в 2.5 раза больше по числу сделок (247).

Подчеркну, это не значит, что блокчейн – технология плохая, или у нее нет перспектив. Наоборот, есть отрасли, где ее внедрения ждут с большим воодушевлением. Буквально вчера пришла новость, что американская компания Cognizant объединила сразу 14 индийских страховых компаний в проекте создания блокчейн-платформы для обмена данными. Участники считают, что такая платформа поможет избежать фальсификации документов и ложного выставления счетов, а это, в свою очередь, сэкономит массу денег и времени. Изменения проникнут в сами бизнес-модели страхования, что вряд ли сделает страховки дешевле, но более удобными – точно.

Однако в абсолютном большинстве случаев все ограничивается пилотами и соглашениями о намерениях. «Удобный» для транзакций блокчейн сейчас запущен в коммерческую эксплуатацию только одним банком Santander, который на базе платформы Ripple проводит международные платежи. Из описания проекта остается ощущение, что делали его ради красивого пресс-релиза и для того, чтобы как-то объяснить инвестиции Santander в Ripple, сделанные три года назад. Потому что с пользовательской точки зрения Santander One Pay FX сервис ничего нового не содержит. Быстрые переводы существовали и раньше. Неужели особенности блокчейна не позволили придумать что-то полезное и осязаемое?

На самом деле, причины, по которым блокчейн остается очень красивой, но малопрактичной технологией, вполне банальны. Вот только преодоление их может оказаться довольно заковыристым процессом.

Усы, лапы, хвост – вот мои сертификаты!

Большие корпорации любят сертификаты. Настоящие профи относятся к бумажным подтверждениям своих компетенций очень по-разному, однако в большинстве случаев между наличием профильного сертификата от признанного центра компетенции и допуском к работе стоит знак равенства.

В мире блокчейна сегодня правят самоучки. Они могут быть сколь угодно талантливыми (и я верю, что большинство действительно круты), однако с точки зрения человека, принимающего решения в корпорации, они самозванцы. И им нельзя поручить проект, затрагивающий core-бизнес. Если же мы попробуем пойти навстречу замшелым фобиям корпоративных управленцев, то быстро столкнемся с отсутствием общепризнанных сертификатов. Поиск по ключевым словам приводит нас в лучшем к случае к спискам, вроде этого, где причудливо переплелись курс IBM Blockchain Foundation на Курсере и полуторачасовой (!) видеоролик «Блокчейн для начинающих», который предлагается посмотреть за 11 долларов. Да, разумеется, все такие курсы дают сертификаты, но что с ним можно сделать под жестким взглядом корпоративного менеджера – нетрудно догадаться.

Отдельный пункт — специалисты по безопасности в области блокчейн. Их просто нет, потому что пока остается загадкой сам вектор угроз, таящихся в новой технологии. Успешные атаки на криптообменные биржи не в счет, нужно накопить базу несанкционированных проникновений в публичные и частные блокчейны, а также разработать методы противодействия им.

До тех пор, пока сертификацией блокчейн-специалистов не начнут заниматься IT-гиганты уровня Oracle и Microsoft, ждать массовых внедрений блокчейна в критических сферах немного наивно.

Зоопарк медленных стандартов

То, что разных блокчейнов много – это не страшно. На начальном этапе формирования стандартов так бывает всегда, и разнообразие не мешает внедрениям. Просто выбирается лучший вариант, и на него делается ставка. Проблема блокчейнов в том, что по скорости они все хуже, чем вроде бы «устаревшие» корпоративные базы данных. Публичные блокчейны отстают на порядки. Частные – в разы. Есть сферы, где скорость транзакции не критична – те же страхование, логистика, нотариат и т.д. Но в классических массовых финансовых операциях полезность внедрения блокчейна неочевидна. А если человек в костюме узнает еще и о том, что себестоимость транзакции в блокчейне пока заметно выше из-за расходов на больший объем данных (электроэнергия, место на носителях, пропускная способность каналов связи), получить его подпись на проекте будет нереально.

Масштабируемость, как вызов

Масштабировать централизованную базу данных вверх или вниз – задача элементарная. Облачные сервисы и виртуализация превратили масштабирование традиционных платформ в нечто, не требующее приготовлений. В случае с блокчейн-решением физическое увеличение числа серверов или вычислительных ядер не связано напрямую с производительностью. В силу особенностей самой технологии на затраты ресурсов влияет тип данных в блокчейне, так что не стоит удивляться, если добавление в базу сканов паспортов вдруг положит виртуальную машину. Оценить масштаб влияния «на берегу» невозможно. То есть к чисто техническим трудностям добавляются проблемы бюджетирования проекта. Люди в костюмах это не любят.

Снежный ком неопределенности

Представьте, что вы хотите внедрить у себя в организации блокчейн. С мотивацией, что это современно, технологично и позволить сэкономить на лицензионных выплатах за коммерческие базы данных. Но когда доходит дело до деталей, мы выясняем, что а) найти специалистов сложнее, чем укротителей Битрикса (хотя казалось бы, куда сложнее?), б) система будет работать на тех же мощностях медленнее и в) оценить затраты на масштабирование можно лишь в процессе, но не на старте.

Совершенно очевидно, что вам предложат создать тестовую зону, посмотреть – как пойдет, без спешки поискать сотрудников, а через годик-другой…

Собственно, все так и происходит. За 4 месяца 2018 года только один европейский банк вложился в блокчейн-платформу (сделка Credit Agricole и SETL), но это не покупка решения, а покупка доли вместе с S2iEM, Deloitte и Citi. Остальные банки предпочитают инвестировать в оптимизацию работы с акциями, облигациями и другими ценными бумагами.

Не будем отрицать, что криптовалюты встряхнули и во многом изменили финансовый мир. Но блокчейн, ставший фундаментом криптореволюции, не смог так же встряхнуть классические финансовые институты. Чтобы сделать это, ему придется научиться ходить в костюме, защищать бюджеты и следить за KPI.

Ну или предложить массовому потребителю что-то, делающее классику анахронизмом. Хотя не слишком ли многого мы ждем от всего лишь более защищенной базы данных?

Написано для блога Альфа-банка на Хабрахабр