Финтех-дайджест №4: Трамп наведет порядок с финтехом в США, а австралийский банк отправил данные об армии Австралии в Индию

Знаете ли вы, что за последние десятилетия в США не появилось ни одного нового банка? Появлялись из ниоткуда и превращались в глобальных гигантов поисковые системы, соцсети и даже производства электромобилей, но только не банки.

Можно сказать, что их и так достаточно, однако новая кровь всегда полезна, и в Европе, где банков тоже хватало, новые игроки появлялись и появляются регулярно. Это, среди прочего, не дает финансовым монстрам расслабляться и сжигать деньги на заведомо странные программы, когда сначала с помпой закрываются 600 филиалов, а потом с не меньшей помпой открывается 500 новых.

Одна из главных причин отсутствия новичков кроется в очень странном подходе к регулированию. Для работы на всей территории США банк-новичок должен получить лицензию в каждом из 50 штатов и в федеральном округе Колумбия. Законодательство в штатах отличается, причем порой – весьма существенно. И процесс лицензирования в каждом из них настолько длителен и дорог, что пока на это никто не решился. Проблемы с лицензированием в полной мере относятся к финтех-компаниям, которые вынуждены либо действовать через существующие банки (где их не очень ждут), либо сразу выходить на международные рынки.

Служба финансового контролера (Office of the Comptroller of the Currency) неоднократно пыталась добиться облегчения условий для входа на финансовый рынок, но каждый раз сталкивалась с противодействием лоббистов. Разумеется, финтех-компании все равно возникали (чего стоит одна Stripe), но масштаб их деятельности в (пока еще) крупнейшей экономике планеты мог бы быть иным.

Помощь пришла, откуда не ждали. У Республиканской партии репутация консерваторов, но ее деятели увидели в финтехе возможность развития малого бизнеса и создания новых рабочих мест. И президенту Трампу был представлен 222-страничный доклад с многообещающим названием: «Финансовая система, создающая экономические возможности: небанковские финансовые организации, финтех и инновации». Полная версия документа доступна по ссылке.

После его публикации министерство финансов США рекомендовало разрешить финтех-компаниям действовать на всей территории страны, получив одну федеральную лицензию. Это, конечно, изменит финтех-климат в США и может в ближайшем будущем дать старт проектам уровня Facebook, но в финансовой сфере.

Интересная цитата из доклада Трампу: «С 2010 года по третий квартал 2017 года в США было создано более 3230 новых технологических компаний, работающих в сфере финансовых услуг, 40% из которых ориентированы на банковские сервисы и рынки капитала. В совокупности финансирование таких фирм быстро растет, достигнув 22 млрд. долл. США в 2017 году, с троекратным приростом по сравнению с 2010 годом. Кредитование такими компаниями сегодня составляет более 36% всех личных займов в США, по сравнению с 1% в 2010 году. Кроме того, некоторые цифровые финансовые сервисы получили примерно 80 миллионов зарегистрированных пользователей».

То есть это несмотря на все ограничения. А что будет без них?

Настоятельно рекомендую скачать и прочитать доклад целиком, он крайне детален и информативен.

Да, сагиб, спасибо, сагиб!

Некоторые новости, как и огры, имеют слои.

Australian Military Bank первым в Австралии и одним из первых в мире полностью перевел свою АБС и критические сервисы на облачную инфраструктуру. Ранее банк, занимающийся обслуживанием военных и членов их семей, использовал платформу Ultracs, разработанную компанией Ultradata. Теперь все переехало в облако Infosys, причем действительно все – от розничных услуг и кредитов до мобильного банкинга и CRM, где хранится история взаимодействия с клиентами.

Также в процессе переезда «устаревшая» многопротокольная коммутация по меткам (MPLS, multiprotocol label switching) заменена на новомодную SD-WAN (программно-определяемая распределенная сеть). Главное преимущество технологии в возможности объединения нескольких каналов связи в один логический и, соответственно, интеллектуальном перераспределении трафика, в зависимости от типа приложения, между этими каналами. На самом деле, между сторонниками MPLS и SD-WAN идут жаркие споры, и есть мнение, что на MPLS все то же самое можно сделать с минимальными затратами. Но менять – так менять.

Где тут слои? А вот они. Infosys – индийская компания со штаб-квартирой в Бангалоре и более, чем 100 тысячами сотрудников. Облачные сервисы развернуты в разных странах, но известный центральный контроль со стороны их владельца присутствует. И, получается, что у иностранного государства появляется шанс на доступ к данным о военных Австралии и членах их семей. И ладно бы Infosys отвечала только за облако. Но, судя по опубликованной информации, речь идет и о разработке платформы, и о хранении данных одновременно. Да, армия Австралии не самая мощная в мире (численность в мирное время около 80 тысяч человек), и вряд ли информация о военных этой замечательной страны так же интересна, как, допустим, о военных США или Китая. Но все же – не странный ли прецедент? Ведь австралийская армия регулярно помогает США в различных операциях (Вьетнам, Афганистан, Ирак), и кто знает…

Это какой-то тройной разрыв шаблона.

1) АБС с мощностей банка переезжает в облако

2) Данные одной из самых чувствительных категорий государственных служащих потенциально доступны другому государству

3) Иностранная компания контролирует и банковскую платформу, и хранилище данных Военного банка Австралии.

Еще года четыре назад подобный проект можно было бы назвать вполне безопасным, в конце концов трудно представить конфликт Австралии и Индии. Но в наше удивительное время, когда бывшие партнеры ссорятся в хлам буквально за месяцы… нет, перебор. И отличная завязка сюжета для новой книги о Джеке Ричере или наследников Тома Клэнси.